Rückkaufswert einer Lebensversicherungen

Wird eine Versicherungspolice vom Versicherungsnehmer vorzeitig gekündigt, erhält jener von der Versicherungsgesellschaft einen Rückkaufswert ausbezahlt. Prinzipiell verkauft der Versicherungsnehmer also seine Rechte aus der Police wieder an die Versicherung zurück. Entsprechend berechnet sich der Rückkaufswert prinzipiell aus dem Wert dieser Rechte, also u. a. der bis dato einbezahlten Beitragssumme abzüglich verschiedener Posten wie Abschluss- und Vertriebsgebühren (z. B. Provisionen) sowie Risikokosten.

Geregelt ist die Berechnung des Rückkaufswertes in § 169 Absatz 3 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Grundlegender Faktor ist in dieser Hinsicht nicht mehr der Zeitwert, sondern das Deckungskapital. Der Absatz des VVG besagt: „Der Rückkaufswert ist das  nach anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik mit den Rechnungsgrundlagen der Prämienkalkulation zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode berechnete Deckungskapital der Versicherung, bei einer Kündigung des Versicherungsverhältnisses jedoch mindestens der Betrag des Deckungskapitals, das sich bei gleichmäßiger Verteilung der angesetzten Abschluss- und Vertriebskosten auf die ersten fünf Vertragsjahre ergibt.“

Läuft die Police erst sehr kurz, kann der Umstand eintreten, dass der Rückkaufswert äußerst niedrig ausfällt. Dies begründet sich mit den Kosten der Versicherung, die in den ersten fünf Jahren anfallen. Deshalb sollte eine Kündigung in den ersten Vertragsjahren immer gründlich überlegt sein und möglichen Alternativen wie Verkauf oder Beleihung der Lebensversicherung gegenübergestellt werden.


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